Szukaj też lokat

Konto oszczędnościowe, nazywane również kontem lokacyjnym lub rachunkiem oszczędnościowym, to nic innego jak rachunek bankowy, który posiada cechy lokaty. Ta swoistego rodzaju hybryda pozwala jednocześnie oszczędzać pieniądze, pomnażać je oraz nie utracić dostępu do nich, tak jak ma to miejsce w przypadku standardowej lokaty. Wpłacone na konto oszczędnościowe środki są oprocentowane, dlatego jeśli nie zostaną wypłacone, bank naliczy odsetki. Zdeponowana gotówka jest pomnażana z częstotliwością określoną w umowie – zwykle na koniec miesiąca.

Rachunki oszczędnościowe zaliczane są do kont osobistych, jednak na rynku funkcjonują również konta oszczędnościowe dla firm. Oba rodzaje kont można prowadzić zarówno w walucie polskiej, jak i obcej, głównie w EUR, USD lub GBP.

Zastanawiając się jak działa konto oszczędnościowe, wystarczy pomyśleć o sposobie funkcjonowania konta oszczędnościowo-rozliczeniowego oraz lokaty, i połączyć cechy obu tych produktów w jedno. Standardowy rachunek oszczędnościowy pozwala więc na:

• swobodną wpłatę pieniędzy w każdym momencie i w dowolnej wysokości – na konto można wpłacić zarówno 1 zł, jak i 10 tys. zł, raz lub kilka razy w danym okresie rozliczeniowym,
• wypłaty z konta bez utraty odsetek w każdej chwili, przy czym w większości banków pierwsza wypłata jest darmowa, natomiast za każdą kolejną bank pobierze opłatę, zgodną z aktualnie obowiązującą Taryfą Opłat i Prowizji,
• stały dostęp do zgromadzonej gotówki,
• pomnażanie oszczędności – konto oszczędnościowe jest oprocentowane.

Oszczędzanie na koncie oszczędnościowym jest więc bardzo elastyczne i pozwala zarządzać zgromadzoną gotówką w dowolny sposób. To największa zaleta tego rozwiązania, ale nie jedyna. Wiele osób wybiera tę formę oszczędzania również ze względu na bezpieczeństwo. Zgromadzone na koncie oszczędnościowym środki podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, tzw. BFG, który w przypadku ogłoszenia upadłości banku zwraca zgromadzony na koncie oszczędnościowym kapitał klientom tego banku. Ochronie podlegają depozyty o wartości nieprzekraczającej 100 tys. euro w przeliczeniu na walutę polską. Drugą formą zabezpieczenia jest gwarancja wypłaty odsetek – bank ma obowiązek je wypłacić i robi to regularnie.

Aby założyć konto oszczędnościowe nie trzeba wcale udać się do banku. Wystarczy uważnie przeanalizować ten ranking i wybrać ofertę, która najlepiej spełnia indywidualne oczekiwania przyszłego właściciela.

Do otworzenia konta przez internet potrzebny jest najczęściej jedynie dowód osobisty i telefon komórkowy. Na stronie wybranego banku należy wypełnić interaktywny formularz, potwierdzić swoje dane i gotowe! Wiele banków umożliwia też otworzenie konta oszczędnościowego przez aplikację mobilną lub bankowość internetową – to opcja dla tych, którzy są już klientami tego banku i oprócz już posiadanych produktów, chcą w nim jeszcze otworzyć konto oszczędnościowe.

Oczywiście rachunek oszczędnościowy można też założyć w sposób tradycyjny, a więc w stacjonarnej placówce banku. W tym wypadku wszelkich formalności dokona doradca klienta, po uprzednim zweryfikowaniu i potwierdzeniu danych. Konieczne jest więc posiadanie przy sobie dowodu osobistego.

Każdy może założyć tyle kont oszczędnościowych ile chce, nie ma żadnych regulacji prawnych, które narzucałyby maksymalną ilość posiadanych kont tego rodzaju. Tak więc można założyć kilka kont w różnych bankach i na każdym zbierać pieniądze na inny cel. Co ważne, bank nie zapyta na jaki cel zbierane są pieniądze, jak ma to miejsce, np. podczas zaciągania kredytu.

Jedynym mankamentem w kwestii zakładania konta oszczędnościowego jest tzw. crosselling, czyli fakt istnienia produktów powiązanych. Wiele banków wraz z założeniem konta oszczędnościowego żąda również założenia rachunku osobistego, choć są i takie, które tego nie wymagają. Konto oszczędnościowe bez ROR będzie z pewnością korzystniejsze dla tych, którzy nie chcą zakładać kolejnego konta osobistego, jednak nie warto na wstępie odrzucać ofert typu crosselling. Niekiedy bywa tak, że założenie dwóch kont – oszczędnościowego i ROR – wiąże się z wyższym oprocentowaniem na pierwszym z nich. To może też być dobra okazja do zmiany rachunku osobistego, który może okazać się tańszy w utrzymaniu lub elastyczniejszy od dotychczas posiadanego.

Zamknięcie konta oszczędnościowego jest równie łatwe, jak jego otworzenie, trzeba jedynie pamiętać o kilku ważnych kwestiach. Likwidacja rachunku może wymagać wizyty w banku – to najprostsza i zarazem najszybsza droga do zamknięcia rachunku oszczędnościowego. Na miejscu można dokonać wszystkich formalności i, jeśli nie zostało to zrobione wcześniej, wypłacić pozostawione na nim środki. Niektóre banki umożliwiają zamknięcie konta przez wysłanie wypowiedzenia drogą pocztową, a w nielicznych przypadkach, również przez internet lub infolinię.

Przy zamykaniu konta warto pamiętać o:

• przelaniu zgromadzonych na nim środków przed zamknięciem.
• wycofaniu zgód marketingowych, których udzielenie jest zwykle konieczne przy zakładaniu konta. Nie jest to warunek obligatoryjny, jednak jeśli zgody nie zostaną wycofane, bank będzie mógł nadal przesyłać swoje reklamy mailem lub SMSem, a także dzwonić z nowymi ofertami – w zależności od rodzaju udzielonej zgody.
• zachowaniu okresu wypowiedzenia.
• konieczności pokrycia wszystkich opłat, jeśli klient jest zobowiązany do ich zapłacenia, np. za prowadzenie konta. Opłaty za prowadzenie konta występują jednak bardzo rzadko; zwykle prowadzenie konta oszczędnościowego jest darmowe.

Rezygnacja z prowadzenia rachunku oszczędnościowego może mieć konsekwencje dla prowadzenia pozostałych produktów finansowych w danym banku, np. z utratą preferencyjnych warunków kredytu lub wprowadzeniem opłat za prowadzenie rachunku osobistego. Wszystkie te obostrzenia powinny być zawarte w umowie o prowadzenie rachunku oszczędnościowego.

Poszczególne konta oszczędnościowe działają tak samo, jednak różnią się wieloma parametrami. Wybierając najlepszy rachunek należy więc zwrócić uwagę na szczegóły dotyczące m.in.:

• konieczności skorzystania z dodatkowych produktów, np. założenia ROR lub podpisania umowy o kartę kredytową,
• opłat za prowadzenie konta – za prowadzenie konta oszczędnościowego zazwyczaj nie trzeba ponosić dodatkowych opłat, jednak nie jest to reguła,
• liczby bezpłatnych wypłat w okresie rozliczeniowym – najczęściej bez ponoszenia kosztów można zlecić jedną wypłatę w miesiącu, a za pozostałe trzeba zapłacić prowizję w określonej, stałej wysokości lub wyrażoną jako procent od wypłaty,
• wysokości i sposobu naliczania oprocentowania.
• okresu kapitalizacji odsetek – ten może wynosić od 1 dnia do nawet kilku miesięcy, chociaż najpopularniejsza jest miesięczna kapitalizacja odsetek.

Jeżeli wraz z kontem oszczędnościowym ma zostać otworzony również inny produkt, trzeba zwrócić uwagę także na związane z jego prowadzeniem opłaty i obostrzenia.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego powinno być najważniejszym kryterium wyboru, ponieważ od jego wysokości zależy ile bank pozwoli zarobić swojemu klientowi. Wysokość oprocentowania nie jest jednak całkowicie dowolnie ustalana przez banki, ponieważ wiąże się nierozerwalnie z wysokością stóp procentowych i inflacji. Zależność jest wprost proporcjonalna – im niższe są stopy procentowe, tym niższe będzie oprocentowanie kont oszczędnościowych. Dodatkowo wiele banków uzależnia wysokość oprocentowania od ilości zdeponowanych na koncie środków. Podobnie jak w przypadku lokat, tak również jeśli chodzi o pieniądze ulokowane na kontach oszczędnościowych, nie leżą one bezczynnie w banku. Bank obraca nimi, a wypłacane klientowi oprocentowanie jest wynagrodzeniem za możliwość obrotu tą gotówką. Z tego powodu im więcej pieniędzy zostanie zgromadzone na koncie oszczędnościowym, tym większe wynagrodzenie, czyli wyższe oprocentowanie, bank zaproponuje klientowi. Zdarza się również tak, że atrakcyjne, promocyjne oprocentowanie dotyczy jedynie kwoty do określonego limitu, np. 10 tys. zł, a środki powyżej tej kwoty są oprocentowane niższą stawką.

Banki naliczają oprocentowanie według dwóch metod. Wiele z nich odnosi dane oprocentowanie od całej zdeponowanej kwoty, jak w poniższym przykładzie.

Przykład 1
Pan Adam posiada konto oszczędnościowe w banku XYZ, którego oprocentowanie zależy od wysokości depozytu. Z umowy wynika, że środki do 50 tys. zł są oprocentowane według stawki 0,5%, natomiast środki do 100 tys. stawką 1%. Jakich odsetek może spodziewać się Pan Adam, jeśli na swoim rachunku oszczędnościowym zgromadził 80 tys. zł?
Bank naliczy wyższe oprocentowanie od całej zdeponowanej kwoty, a więc:
80000,00 x 1% = 800,00 zł

Taki sposób naliczania odsetek jest korzystny dla klienta. Jednak niektóre banki wykorzystują inną metodę, według której wyznaczają progi oprocentowania. Środki mieszczące się w pierwszym progu są oprocentowane podstawową stawką, a dopiero nadwyżka ponad ten próg oprocentowania jest według wyższej stawki. Tę metodę obrazuje poniższy przykład.

Przykład 2
Pan Adam posiada konto oszczędnościowe w banku WXY, którego oprocentowanie zależy od wysokości depozytu. Z umowy wynika, że środki do 50 tys. zł są oprocentowane według stawki 0,5%, natomiast środki do 100 tys. stawką 1%. Jakich odsetek może spodziewać się Pan Adam, jeśli na swoim rachunku oszczędnościowym zgromadził 80 tys. zł?
Według podziału stosowanego przez ten bank, 50 tys. zostanie oprocentowane stawką 0,5%, natomiast nadwyżka ponad tę kwotę, czyli w tym przypadku 30 tys. zł, stawką 1%. 
50000 x 0,5% = 250 zł 30000 x 1% = 300 zł 300 + 250 = 550 zł
Pan Adam otrzyma 550 zł odsetek, czyli 250 zł mniej, niż w przypadku naliczenia wyższego oprocentowania od całej kwoty.

Analizując oprocentowanie kont oszczędnościowych warto pamiętać, że banki podają jego wysokość w skali roku, dlatego realne oprocentowanie ustalonego w umowie okresu kapitalizacji będzie znacznie niższe.

Zysk z konta oszczędnościowego nie będzie więc zbyt wysoki, a dodatkowo, nie trafi w całości na konto klienta. Bank jest bowiem zobowiązany odprowadzić podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych, który wynosi 19%. Podatek jest naliczany od kwoty odsetek i odprowadzany przez bank do właściwego urzędu skarbowego.

Aby przyciągnąć nowych klientów, banki szafują wysokością oprocentowania i oferują promocyjne warunki w postaci wyższego niż standardowe oprocentowania dla nowych środków. Oznacza to, że każdy klient, który złoży konto oszczędnościowe w tym banku i zdeponuje tam określoną ilość pieniędzy, może liczyć na atrakcyjne, wysokie oprocentowanie w okresie promocji, np. przez 3 pierwsze miesiące.

Zatem chcąc obliczyć wysokość zysku, jaki zostanie dopisany do konta po kapitalizacji odsetek, należy wziąć pod uwagę oprocentowanie nominalne, a więc to, które dotyczy danego okresu rozliczeniowego, wysokość kapitału oraz konieczność zapłacenia podatku Belki.

Przykład 3
Pani Ania chce sprawdzić, ile zarobi po zdeponowaniu na koncie oszczędnościowym 20 tys. zł i pozostawieniu ich tam przez jeden kwartał. Bank zaproponował jej oprocentowanie w wysokości 2% w skali roku oraz miesięczną kapitalizację odsetek.
Należy wziąć pod uwagę, że bank zaoferował oprocentowanie w wysokości 2% W SKALI ROKU, a więc nominalne oprocentowanie w każdym miesiącu będzie znacznie niższe. W tym przypadku wyniesie zaledwie około 0,17%. Pamiętając, że odsetki są dopisywane do kwoty depozytu, a po każdej kapitalizacji bank pobiera podatek od zysków kapitałowych, Pani Ania może się spodziewać zysku rzędu:
I miesiąc: 20000,00 x 0,17% = 34,00 zł                 34,00 – 34,00 x 19% = 27,54 zł
II miesiąc: 20027,54 x 0,17% = 34,05 zł                  34,05 – 34,05 x 19% = 27,58 zł
III miesiąc: 20055,12 x 0,17% = 34,09 zł                   34,09 – 34,09 x 19% = 27,61 zł
Zysk po kwartale oszczędzania: 
27,54 + 27,58 + 27,61 = 82,73 zł.

Wybierając konto oszczędnościowe warto pamiętać jak liczyć odsetki, aby móc wstępnie oszacować, która oferta będzie najkorzystniejsza.

Konto oszczędnościowe to produkt równie popularny jak lokata, ponieważ pozwala na bezpieczne oszczędzanie i pomnażanie pieniędzy bez ryzyka straty. Z tego powodu wielu rodziców wybiera właśnie tę formę oszczędzania na przyszłość swoich dzieci.

Konto oszczędnościowe dla dziecka działa podobnie jak standardowy rachunek oszczędnościowy, jednak jego właściciel, czyli dziecko, ma do niego ograniczony dostęp. Zgodnie z polskim prawem, dziecko do ukończenia 13 r.ż. nie ma zdolności do czynności prawnych, dlatego nie może samo dysponować swoim kontem. Konto zakładają rodzice i to oni maja prawo nim zarządzać. Sytuacja zmienia się po przekroczeniu przez dziecko granicy 13 lat. Wówczas małoletni nabywa częściowe prawo do czynności prawnych i zmieniają się jego prawa do zarządzania kontem. Może m.in. korzystać z bankowości mobilnej i internetowej, a także zyskuje możliwość wykonywania przelewów lub innych operacji, w ramach ustalonego przez rodzica limitu. Do ukończenia 18 r.ż. kontem zarządzać mogą rodzice, natomiast po uzyskaniu pełnoletności przez właściciela konta, tracą oni prawo do kontroli nad kontem i do wglądu na nie.

Konta oszczędnościowe dla dzieci często są powiązane z kontami osobistymi, zakładanymi również dla dziecka. Niektóre banki przygotowały specjalną ofertę dla małoletnich klientów, która oprócz podstawowych funkcjonalności obu produktów, gwarantuje również m.in. dostęp do samouczków o oszczędzaniu i funkcjonowaniu kont bankowych.

Oszczędzanie na koncie oszczędnościowym to opcja dla każdego. Na konto można bowiem wpłacać zarówno niewielkie, jak i całkiem pokaźne kwoty, w zależności od własnych możliwości i chęci. Jednak aby oszczędzanie na rachunku oszczędnościowym było naprawdę opłacalne, wpłaty na konto trzeba robić regularnie i w mniej więcej tej samej wysokości. Ma to dwie główne korzyści:

1. właściciel konta nabiera nawyku regularnego oszczędzania tych samych kwot – niezależnie od tego, czy będzie to 50, 100 czy 1000 zł miesięcznie, wypracowany zwyczaj oszczędzania procentuje na przyszłość,
2. regularnie zwiększając środki na koncie oszczędnościowym, można uzbierać sumę, która przekroczy wyznaczony przez bank próg, co pozwoli zyskać większe oprocentowanie i wyższy zysk.

Optymalna wysokość miesięcznych oszczędności zależy od wysokości zarobków. Jedną z najskuteczniejszych zasad wyznaczenia tej kwoty jest zasada 50/30/20. Według niej miesięczne zarobki należy podzielić na trzy części, z których:

• pierwszą należy przeznaczyć na podstawowe wydatki, czyli rachunki, żywność, itp., czyli wydatki, których nie da się uniknąć – 50%,
• drugą stanowić będą wydatki związane z trybem życia, np. wyjścia do kina, teatru, opłaty za paliwo czy jedzenie w restauracjach – 30%,
• trzecia oznacza kwotę, jaką należy zdeponować na koncie oszczędnościowym, lokacie lub w innym programie pozwalającym na oszczędzanie – 20%.

Według tej zasady warto przeanalizować domowy budżet i sprawdzić, jak duże kwoty można przeznaczyć na oszczędzanie i czy możliwe jest odkładanie 20% wynagrodzenia miesięcznie. To wartość optymalna, która pozwoli uzbierać relatywnie pokaźną sumę w krótkim czasie.

Regularność wpłat powinna być obligatoryjna dla osób, które odkładają pieniądze na konkretny cel, np. wykształcenie dziecka, zakup domu czy remont mieszkania. Taka forma deponowania oszczędności na rachunku oszczędnościowym pozwala zaplanować późniejsze wydatki w czasie.

Lokata i konto oszczędnościowe to produkty, które mają ten sam cel – oszczędzanie pieniędzy i ich pomnażanie. Zasady ich funkcjonowania są jednak odmienne, co sprawia, że warto dobrze przemyśleć, który z nich będzie lepszy w określonej sytuacji.

Zastanawiając się co wybrać – lokatę czy konto oszczędnościowe, trzeba przeanalizować własną sytuację. Jeśli oszczędzanie ma mieć regularną formę, a jednocześnie konieczny jest stały dostęp do odkładanej gotówki, to lepszym rozwiązaniem będzie konto oszczędnościowe. Choć zazwyczaj ma niższe niż lokata oprocentowanie, to jest elastyczniejszą formą oszczędzania. Nie będzie jednak odpowiednie dla osób, które mają kłopot z oparciem się pokusie wydawania zaoszczędzonych pieniędzy. Natomiast lokata ma wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe, jednak nie jest tak elastyczna. Jej posiadacz traci dostęp do swoich pieniędzy na okres trwania lokaty, a chcąc ją zlikwidować wcześniej, niż w terminie wskazanym w umowie z bankiem, traci wszystkie wypracowane odsetki. Ta opcja będzie jednak lepsza, jeśli zdeponowaniu ma podlegać jednorazowo wysoka kwota, a pieniądze te nie będą potrzebne ich właścicielowi przez czas trwania lokaty.

Oprocentowanie obu produktów jest cechą neutralną, która stanowi jedynie dodatek do pozostałych cech charakterystycznych obu form oszczędzania. Za wyższe oprocentowanie na lokacie trzeba zapłacić mniejszą elastycznością oszczędzania i brakiem dostępu do pieniędzy, jednak można liczyć na większy zysk. Konto oszczędnościowe daje za to możliwość wyjęcia pieniędzy z konta bez utraty odsetek, jednak zysk będzie nieco mniejszy niż na lokacie. Wybór optymalnej metody zależy więc od indywidualnego podejścia i zapotrzebowania.

Skoro konto oszczędnościowe jest rachunkiem bankowym, na który można wpłacać pieniądze kiedy się chce, i z którego można te pieniądze wypłacać, to czy warto posiadać oprócz niego również konto osobiste w postaci ROR? Oba konta różnią się od siebie głównie ich przeznaczeniem. RORy rzadko bywają oprocentowane, więc trzymanie na nich swoich oszczędności jest bezcelowe. Z kolei do konta oszczędnościowego banki zwykle nie wydają kart płatniczych (w niektórych bankach można przeprowadzać operacje procedurą BLIK), więc trudno jest zapłacić z tego konta za standardowe zakupy w sklepie spożywczym czy supermarkecie. Mogłoby to być też bardzo kosztowne – trzeba pamiętać, że często tylko jedna wypłata w miesiącu z konta oszczędnościowego jest bezpłatna, za pozostałe należy uiścić prowizję. Konto osobiste jest więc rachunkiem bieżącym, którym należy się posługiwać na co dzień, natomiast konto oszczędnościowe co do zasady powinno służyć do gromadzenia nadwyżek gotówki i pomnażaniu oszczędności. Oba konta mogą się więc uzupełniać, natomiast rozgraniczenie ich użytkowania pozwoli zapanować nad rodzinnym budżetem.

Konta oszczędnościowe nie są pozbawione wad. Kilka z nich widać już na pierwszy rzut oka, analizując podstawowe cechy tego produktu.

1. Niskie oprocentowanie – oprocentowanie rzędu 2-3% w skali roku przy inflacji sięgającej wartości 4% nie chroni zdeponowanych pieniędzy przed utratą wartości. Warto więc bacznie obserwować oferty banków i wskaźnik inflacji, aby ocenić, czy oszczędzanie na koncie oszczędnościowym będzie w ogóle opłacalne. Warto jednak pamiętać, że w przypadku braku alternatywnej metody oszczędzania i pomnażania pieniędzy, lepsze jest nawet 0,5% na koncie oszczędnościowym niż 0% na koncie osobistym.
2. Ograniczona liczba wypłat – jeśli będzie trzeba wypłacić pieniądze z konta więcej niż jeden raz w okresie rozliczeniowym, bank pobierze prowizję od wypłaty, która może pochłonąć cały zysk z odsetek.
3. Wycofanie pieniędzy z konta – niektóre banki nakładają ograniczenia w postaci braku możliwości wypłaty z konta oszczędnościowego na rachunek zewnętrzny (w innym banku), co wymusza posiadanie w danym banku nie tylko konta oszczędnościowego, ale również osobistego, lub częstych wizyt w placówce banku.
4. Uzależnienie od innych produktów w tym samym banku – ta cecha ma związek z ofertami typu crosselling. Banki niekiedy uzależniają oprocentowanie lub brak opłat za prowadzenie konta oszczędnościowego od sposobu użytkowania dodatkowego produktu, np. konta osobistego. Zatem jeśli, np. na konto osobiste nie wpłynie określona kwota, przykładowo 2000 zł, to opłata za prowadzenie konta oszczędnościowego wynosi 15 zł. Przy niewielkich kwotach zdeponowanych na rachunku oszczędnościowym, taka opłata pochłonie całą wartość odsetek.
5. Stały dostęp do pieniędzy – dla jednych to zaleta, dla innych wada tego produktu. Stały dostęp do gotówki to pokusa jej wydania, której nie wszyscy mogą się oprzeć.

Analizując funkcjonowanie kont oszczędnościowych, każdy znajdzie z pewnością więcej wad, które uzależnione są od indywidualnego podejścia do oszczędzania i sytuacji. 

Zatem czy warto oszczędzać na koncie oszczędnościowym? Biorąc pod uwagę zasady działania, zalety i wady tego produktu, można powiedzieć, że tak. To produkt stosunkowo prosty w założeniu i obsłudze, a często również prowadzony przez bank za darmo. Samo założenie konta trwa kilkanaście minut i można je wykonać wygodnie przez internet, siedząc w domowym fotelu. Największą korzyścią z posiadania tego konta jest jednak możliwość nauczenia się regularnego oszczędzania i nabrania dobrych nawyków gospodarowania własnym budżetem. Pieniądze można zdeponować na koncie raz albo kilka razy w miesiącu, a nawet ustalić stałe zlecenie z rachunku osobistego. W ten sposób zalety procentu składanego są swobodnie wykorzystywane na korzyść posiadacza konta – odsetki dopisywane do zdeponowanych środków generują kolejne odsetki, a więc pieniądze cały czas na siebie pracują. Stworzenie poduszki finansowej pozwala poczuć się bezpiecznie w sytuacji nagłego wydatku – wtedy wystarczy sięgnąć do oszczędności zgromadzonych na koncie, a co ważne, można to zrobić w każdym momencie. Dodatkowo, przy regularnym oszczędzaniu rośnie motywacja do kontynuowania tego procesu – rosnąca wartość środków na koncie to najlepszy motywator do dalszego oszczędzania.

PORÓWNYWARKA

©2023 Wszelkie prawa zastrzeżone.