Szukaj też kont oszczędnościowych

Lokata to inaczej depozyt bankowy. Klient banku składa swój depozyt w formie lokaty terminowej na z góry określony czas, a w zamian bank oferuje mu wynagrodzenie w postaci odsetek. W ten sposób oszczędności klienta pracują i generują zyski, a bank otrzymuje pieniądze, którymi może obracać. Zdeponowane w banku pieniądze nie leżą biernie na koncie, ale są używane przez bank do udzielania kredytów i finansowania innej działalności komercyjnej. Posiadacz lokaty ma jednak gwarancję, że cała suma wróci do niego po upływie terminu określonego w umowie.

Do najważniejszych cech lokaty można zaliczyć:

• bezpieczeństwo – lokaty są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który w przypadku niewypłacalności banku zwróci klientowi zdeponowany kapitał do kwoty równowartości 100 tys. euro na jeden rachunek bankowy,
• oprocentowanie – może być stałe lub zmienne,
• określony z góry termin trwania depozytu,
• odsetki w określonej wysokości,
• opodatkowanie zysków podatkiem od zysków kapitałowych, tzw. podatkiem Belki (19%),
• w większości przypadków, brak możliwości dopłat do kapitału w trakcie trwania lokaty,
• konieczność zapłacenia kary za wcześniejsze zerwanie lokaty, którą zwykle jest brak wypłaty odsetek.

Tego typu depozyty są obecnie jednym z najpopularniejszych produktów bankowych, z których można uzyskać niewielki, ale pewny zysk.

Lokata działa jak pewnego rodzaju pożyczka dla banku, której udziela klient. Obie strony przyjmują więc role odwrotne, niż ma to miejsce w przypadku standardowej pożyczki. W tym wypadku pożyczkodawcą jest klient banku, a pożyczkobiorcą jest bank. Pożyczkodawca za udzielenie pożyczki (złożenie depozytu) otrzymuje z góry określone wynagrodzenie (odsetki) po z góry określonym czasie (okresie, na który została zawarta lokata). Wynagrodzenie nie jest jednak wypłacane miesięcznie, jak ma to miejsce podczas spłaty kredytu, a zwykle w określonych umownie interwałach czasowych.

Lokaty są korzystną formą pozyskiwania kapitału dla banków, dlatego instytucje te oferują swoim klientom wiele rodzajów depozytów. Lokaty mają zwykle charakter terminowy, a więc są zawierane na określony czas. Niewiele tego typu produktów zawiera się bezterminowo – jedną z najczęściej wybieranych lokat z tej grupy jest lokata call, którą można opisać jako instrument finansowy na pograniczu lokaty i konta oszczędnościowego. Lokata ta charakteryzuje się oprocentowaniem zmiennym i może być zamknięta w dowolnym momencie na podstawie wypowiedzenia umowy przez klienta. Kapitał wejściowy musi osiągnąć minimalny, wyznaczony przez bank pułap, który należy utrzymać przez cały okres trwania lokaty. Niektóre banki pozwalają na dopłaty lub wypłaty z konta lokaty, jednak pod warunkiem, że kwota bazowa pozostanie na koncie. Najważniejszą cechą tej lokaty jest czas kapitalizacji odsetek, który następuje dopiero w momencie złożenia dyspozycji zamknięcia lokaty.

Lokata call należy jednak do rzadkości, a większość lokat bankowych ma charakter terminowy, a więc zawierane są na określony czas. Lokaty te można podzielić na:

• krótkoterminowe, trwające do 5 miesięcy,
• średnioterminowe, o okresie trwania od 6 do 11 miesięcy,
• długoterminowe, których okres trwania wynosi powyżej roku.

W pierwszej grupie znajdują się lokaty jednodniowe, nocne, tzw. overnight, miesięczne, dwumiesięczne i kwartalne. Do drugiej zalicza się m.in. lokaty półroczne, a do ostatniej lokaty roczne, dwuletnie i dłuższe.

W bankach można spotkać się z nazewnictwem nie tylko ze względu na czas trwania lokaty, ale również jej charakter. I tak w ofercie banków znajdują się lokaty:

• lokaty terminowe o stałym lub zmiennym oprocentowaniu,
• lokaty progresywne, których oprocentowanie jest wprost proporcjonalne do czasu trwania lokaty – im lokata jest dłuższa, tym wyższe będzie oprocentowanie,
• lokaty mobilne, czyli zakładane w całości przez aplikację mobilną banku,
• e-lokaty – to lokaty zakładane przez internet,
• lokaty negocjowane, przy zakładaniu których klient ma możliwość negocjowania z bankiem wysokości oprocentowania,
• lokaty automatyczne, czyli te, które bank zakłada automatycznie, np. przy założeniu rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego,
• lokaty walutowe, prowadzone nie w PLN, ale w walucie obcej, np. USD lub EUR,
• lokaty rentierskie, w których odsetki wypłacane są regularnie, a nie na koniec trwania lokaty; ten rodzaj lokat dostępny jest jedynie dla bardzo zamożnych klientów,
• lokaty strukturyzowane, w ramach których banki łączą cechy tradycyjnej lokaty (głównie bezpieczeństwo depozytu) z inwestowaniem kapitału na rynku finansowym, np. w waluty, indeksy giełdowe, akcje lub surowce,
• lokaty dynamiczne, z których można wypłacić pieniądze bez utraty odsetek w każdej chwili, ceną jest jednak niższe niż przy lokatach standardowych oprocentowanie,
• lokaty z dopłatą, czyli lokaty, do których można dopłacać kapitał w trakcie trwania umowy.

Lokaty dzieli się również na odnawialne i nieodnawialne. Pierwsze z nich ulegają automatycznemu odnowieniu po zakończeniu umownego okresu trwania, chyba że klient wcześniej zamknie lokatę. Każde odnowienie traktowane jest jak jak nowa lokata, a więc warunki lokaty mogą ulec zmianie, np. w kwestii wysokości oprocentowania. W przypadku lokat nieodnawialnych, po zakończeniu okresu trwania pieniądze są wypłacane klientowi przelewem na konto lub w gotówce. Zysk oczywiście pomniejszony jest o podatek Belki.

Szczególną formę przybiera lokata a vista, która swoją strukturą bardziej przypomina konto oszczędnościowe niż lokatę. To elastyczna forma oszczędzania, ponieważ pozwala na dopłaty do kapitału w dowolnym momencie i równie częste wypłaty. Lokata ta zawierana jest bezterminowo i można ją zakończyć w każdym momencie. Brak również kwoty wejściowej, można więc na niej oszczędzać nawet niewielkie sumy, przy czym wpłacony kapitał pozostaje cały czas do dyspozycji. Odsetki naliczane są w określonych interwałach czasowych od środków, które aktualnie znajdują się na lokacie. Za te wygody trzeba jednak zapłacić, a ceną jest niższe niż w przypadku standardowych lokat, oprocentowanie.

W ofercie banków znajdują się również tzw. lokaty celowe, np. lokaty dla dziecka czy dla młodych. Celowość tych lokat ma zastosowanie jedynie z nazwy, ponieważ niewiele różnią się one od standardowych lokat. W przypadku niektórych z nich wymagane jest założenie rachunku osobistego (taki warunek stawiany jest często przy lokatach dla dzieci). Co do zasady, lokaty te działają analogicznie do pozostałych typów lokat, można więc ulokować na nich dowolną ilość środków, które podlegają wypłacie po zakończeniu okresu lokaty.

W ramach każdej z tych lokat można spotkać się z oprocentowaniem zmiennym lub stałym, które kształtuje się na różnym poziomie.

Banki ustalają oprocentowanie lokat, biorąc pod uwagę kilka ważnych czynników, związanych z sytuacją wewnętrzną banku i sytuacją na rynku finansowym. O ile tej pierwszej przeciętny Polak nie jest świadomy, o tyle drugą można na bieżąco obserwować. Dla oprocentowania lokat najważniejszy jest poziom stóp procentowych, a konkretnie stopy depozytowej. Im większa będzie wartość tego wskaźnika, tym więcej zyskuje bank pożyczający pieniądze od Banku Centralnego, a co za tym idzie, bank ten będzie mógł zaproponować swoim klientom wyższe oprocentowanie lokat. Drugim ważnym wskaźnikiem jest WIBID, czyli wartość wskazująca na zysk, jaki jeden bank jest w stanie zaoferować drugiemu, w przypadku gdy ten lokuje u niego swoje pieniądze. Obie sytuacje przedstawia poniższa grafika.

Jak widać, niska wartość stóp procentowych skutkuje korzystniejszymi ofertami kredytów, ale niskim oprocentowaniem lokat. Odwrotnie jest gdy stopy procentowe są na wysokim poziomie – wtedy opłaca się lokować pieniądze na depozytach bankowych, jednak rosną koszty kredytów.

Z oprocentowaniem lokat wiąże się jeszcze jeden ważny podział – na oprocentowanie stałe i zmienne. Przy oprocentowaniu stałym już na początku można obliczyć co do grosza jaki będzie zysk z lokaty.

Przykład 1
Pan Marcin wpłacił na lokatę roczną 10 tys. zł. Oprocentowanie tej lokaty jest stałe i wynosi 3%, a odsetki kapitalizowane są na koniec lokaty. Ile Pan Marcin zarobi na lokacie?
Kwota depozytu: 10 000,00 Oprocentowanie: stałe, 3% Zysk netto: 243,00 Podatek Belki (19%): 57,00
Odpowiedź: Pan Marcin w ciągu roku zarobi na lokacie 243 zł.

Inaczej to wygląda, kiedy lokata jest oprocentowana w sposób zmienny. W tym wypadku nie sposób od razu przewidzieć ile wyniesie zysk po zakończeniu lokaty, ale można go wyliczyć na koniec okresu tej inwestycji. Cechą charakterystyczną tego rodzaju lokat jest bowiem możliwość zmiany oprocentowania w trakcie ich trwania przez bank, który w ten sposób reaguje na zmianę stóp procentowych. 

Przykład 2
Pan Marcin 1 maja założył lokatę roczną, na której zdeponował 10 tys. zł. Oprocentowanie tej lokaty jest zmienne, początkowo utrzymuje się na poziomie 3%, a odsetki kapitalizowane są rocznie. Ile Pan Marcin zarobi na lokacie?
Na potrzeby przykładu zakładamy, że Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o podniesieniu stóp procentowych, w związku z czym od 1 grudnia oprocentowanie lokaty wzrośnie do 3,5%. Oznacza to, że przez 7 miesięcy (214 dni) oprocentowanie będzie wynosiło 3%, a przez kolejne 5 miesięcy (151 dni) – 3,5%.
Odsetki od lokaty będą wynosiły więc:
w pierwszym okresie 10000 x 3% x 214/365 = 176 zł w drugim okresie 10000 x 3,5% x 151/365 = 145 zł łącznie 176 + 145 = 321 zł
Zysk trzeba oczywiście opodatkować podatkiem od zysków kapitałowych.
321 x 19% = 61 zł
Pan Marcin zarobi więc 321 – 61 = 260 zł. To o 17 zł więcej niż w przypadku lokaty z oprocentowaniem stałym.

Jeszcze inaczej będzie to wyglądało, jeśli wartość stóp procentowych w trakcie trwania lokaty spadnie.

Przykład 3
Pan Marcin 1 maja założył lokatę roczną, na której zdeponował 10 tys. zł. Oprocentowanie tej lokaty jest zmienne, początkowo utrzymuje się na poziomie 3%, a odsetki kapitalizowane są rocznie. Ile Pan Marcin zarobi na lokacie?
Na potrzeby przykładu zakładamy, że Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o obniżeniu stóp procentowych, w związku z czym od 1 grudnia oprocentowanie lokaty spadnie do 2,5%. Oznacza to, że przez 7 miesięcy (214 dni) oprocentowanie będzie wynosiło 3%, a przez kolejne 5 miesięcy (151 dni) – 2,5%.
Odsetki od lokaty będą wynosiły więc:
w pierwszym okresie 10000 x 3% x 214/365 = 176 zł w drugim okresie 10000 x 2,5% x 151/365 = 103 zł łącznie 176 + 103 = 279 zł
Zysk trzeba oczywiście opodatkować podatkiem od zysków kapitałowych.
279 x 19% = 53 zł
Pan Marcin zarobi więc 279 – 53 = 226 zł. To o 17 zł mniej niż w przypadku lokaty z oprocentowaniem stałym.

Realnie oprocentowanie lokat może zmieniać się częściej niż raz w roku, dlatego aby podjąć decyzję na jaką lokatę warto się zdecydować, trzeba zbadać tendencje na rynku finansowym. Jeśli spodziewany jest wzrost stóp procentowych, a gospodarka przyspiesza, korzystniejsza będzie lokata z oprocentowaniem zmiennym. Natomiast jeśli gospodarka zwalnia, a specjaliści spodziewają się obniżenia stóp procentowych, bardziej opłacalna będzie lokata o oprocentowaniu stałym.

Standardowo oprocentowanie lokat rzadko przekracza kilka procent w skali roku. Na wyższe wartości można liczyć, korzystając z ofert dla nowych klientów lub lokat długoterminowych, zakładanych na więcej niż 2 lata. W tym drugim przypadku banki premiują klientów, którzy zdecydują się powierzyć im swoje pieniądze na tak długi czas. W pierwszym wyższe oprocentowanie to wabik na nowych klientów i możliwość większego zarobku dla banku – klienci, którzy zakładają lokaty, często wiążą się z bankiem na dłużej i korzystają również z innych produktów, jak ROR, konto oszczędnościowe, pożyczka lub kredyt.

Rentowność, czyli osiągnięcie realnego zysku, powinna być najważniejszym wyznacznikiem wyboru lokaty. W ofertach lokat banki prezentują oprocentowanie nominalne, a więc to, które nie uwzględnia poziomu inflacji (dla przypomnienia – inflacja to spadek wartości pieniądza w czasie). Oprocentowanie realne łatwo jest obliczyć samodzielnie.

Przykład 4
Pan Marcin założył lokatę z oprocentowaniem stałym na poziomie 5%. Ile rzeczywiście będzie wynosiło oprocentowanie tej lokaty przy założeniu, że poziom inflacji wynosi 3%?
Teoretycznie wystarczy od oprocentowania nominalnego odjąć wartość inflacji, jednak otrzymany wynik będzie jedynie przybliżony.
5 – 3 = 2%
Aby uzyskać rzeczywiste oprocentowanie po uwzględnieniu inflacji, należy tę różnicę podzielić na 100 + wartość inflacji, a wynik pomnożyć przez 100%, czyli:
100 + 3 = 103 2/103 x 100 = 1,94 %
Oprocentowanie lokaty po uwzględnieniu inflacji będzie wynosiło 1,94%.

Oprócz wartości inflacji i wysokości oprocentowania, na rentowność lokaty ma wpływ również częstotliwość kapitalizacji odsetek. Im częściej bank będzie naliczał odsetki, tym więcej zarobimy na depozycie. Zastosowanie ma tutaj procent składany – odsetki po pierwszej i każdej kolejnej kapitalizacji są doliczane do kapitału, a od tej sumy naliczane są kolejne odsetki.

Zakładając, że na lokatę wpłacamy 10 000 zł, to przy kapitalizacji rocznej, oprocentowaniu na poziomie 5% i uwzględnieniu podatku Belki, na koniec otrzymamy 10 405 zł. Przy kapitalizacji miesięcznej i tym samym oprocentowaniu otrzymamy już 10 412,60 zł, a przy kapitalizacji dziennej – 10 413,29 zł.

Nie bez znaczenia pozostaje również wartość składanego depozytu. W ofertach banków często pojawia się zróżnicowanie w oprocentowaniu ze względu właśnie na wysokość wpłaconego kapitału – im jest on wyższy, tym lepsze oprocentowanie proponuje bank, a tym samym można wypracować większe zyski.

Lokatę, podobnie jak inne produkty oszczędnościowe, zakłada się po to, aby osiągnąć zysk i pomnażać kapitał. Z tego powodu przed wyborem jednej, z punktu widzenia inwestora najatrakcyjniejszej oferty, warto spróbować oszacować lub dokładnie obliczyć wysokość zysku. Aby to zrobić, trzeba wziąć pod uwagę:

• charakter oprocentowania – stały lub zmienny,
• wysokość oprocentowania,
• częstotliwość kapitalizacji odsetek,
• konieczność zapłaty podatku Belki.

Obliczenie wysokości zysku jest najłatwiejsze w przypadku lokaty o oprocentowaniu stałym z kapitalizacją odsetek na koniec lokaty. Wtedy wystarczy obliczyć dany procent od złożonego kapitału, a od wyniku odjąć 19% podatku Belki.

Przykład 5
Pani Anna założyła w banku lokatę półroczną z oprocentowaniem stałym w wysokości 3%. Wpłacona kwota to 5 000 zł. Jakiego zysku może spodziewać się Pani Anna?
Przy kapitalizacji na koniec lokaty, odsetki przed opodatkowaniem wyniosą: (5000 x 3%) : 183/365 = 75 zł
Od tej kwoty trzeba jeszcze odjąć podatek Belki, a więc zysk wyniesie: 75 – 75 x 19% = 60,75 zł

Ręcznie można obliczyć również zysk z lokaty z oprocentowaniem zmiennym, pod warunkiem, że wiadomo jest przez jaki czas było stosowane dane oprocentowanie.

Przykład 6
Pani Anna założyła w banku lokatę roczną z oprocentowaniem zmiennym. Wpłaciła 5 000 zł. Na koniec lokaty otrzymała informację, że przez 91 dni, czyli 3 pierwsze miesiące, lokata była oprocentowana na poziomie 3% rocznie, a przez kolejne 274 dni – 4% rocznie. Na jaki zysk może liczyć Pani Anna?
Wysokość zysku zależy od okresu, w jakim obowiązywało dane oprocentowanie. Przez pierwsze 91 dni wynosiło ono 3%, a więc należy pomnożyć wysokość kapitału przez oprocentowanie i stosunek, w jakim długość okresu tego oprocentowania pozostaje do ilości dni w roku, a więc:
5000 x 3% x 91/365 = 37 zł
Podobnie należy postąpić z drugim okresem:
5000 x 4% x 274/365 = 150 zł
Teraz trzeba dodać do siebie otrzymane wyniki: 37 + 150 = 187 zł
A od otrzymanej wartości obliczyć podatek i odjąć go od wartości odsetek: 187 – 187 x 19% = 151,47
Pani Anna zarobi więc 151,47 zł.

Samodzielne obliczenie zysku z lokaty odnawialnej lub nieodnawialnej, ale z kapitalizacją odsetek częściej niż na koniec lokaty, jest bardziej skomplikowane, ponieważ wymaga znajomości procedur wyliczania procentu składanego. Może generować dużo błędów, dlatego w tym wypadku warto użyć kalkulatora odsetek od lokaty, który umożliwia dokładne wyliczenie zysku z uwzględnieniem wszystkich potrzebnych parametrów.

Lokaty to produkty typowo bankowe, które stanowią trzon oferty niemal wszystkich, działających w Polsce banków. Aby dowiedzieć się gdzie najlepiej założyć lokatę, trzeba zastanowić się, która z lokat będzie najkorzystniejsza w danej sytuacji. W tym miejscu warto otworzyć się na nowe możliwości, czyli nowe banki. Najkorzystniejsze warunki banki oferują często nowym klientom, a więc tym, którzy wcześniej nie korzystali z usług danego banku. Będąc nowym klientem można liczyć na wyższe oprocentowanie, korzystniejsze warunki kontynuowania lokaty albo atrakcyjne dopłaty i zwroty. Trzeba się jednak przygotować na konieczność założenia innych produktów w tym banku, np. rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Z lokaty z premią lub oferty promocyjnej zwykle można skorzystać tylko raz w danym banku, ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby takie lokaty zakładać za każdym razem w innej instytucji – można w ten sposób wiele zyskać.

Zatem gdzie najlepiej założyć lokatę? W banku, który oferuje najlepsze warunki. Aby dowiedzieć się, która jest najlepsza, trzeba ze sobą porównać poszczególne oferty. W tym pomaga ten ranking lokat.

Wybierając najlepszą ofertę lokaty warto zwrócić uwagę na:

1. wysokość deponowanego kapitału – jeśli na lokacie ma zostać zdeponowany duży kapitał, np. kilkanaście lub kilkadziesiąt tys. zł, warto szukać lokat promocyjnych, w których oprocentowanie zależne jest od kwoty wpłaconego kapitału. Można wtedy liczyć na atrakcyjne oprocentowanie.
2. wysokość oprocentowania – to oczywiste: im wyższe oprocentowanie, tym lepiej; należy jednak zwrócić uwagę, że banki podają zwykle oprocentowanie w skali roku, a więc przy lokatach krótszych niż 12 miesięcy realne oprocentowanie będzie niższe niż podawane przez bank.
3. charakter oprocentowania – stałe lub zmienne; w tym wypadku warto sprawdzić tendencje na rynku i planowany wzrost lub spadek stóp procentowych – jeśli stopy procentowe mają wzrosnąć, opłacalny będzie wybór lokaty z oprocentowaniem zmiennym, jeśli przypuszczalnie ich wartość spadnie, lepiej trzymać się lokat z oprocentowaniem stałym.
4. częstotliwość kapitalizacji odsetek – lokata z kapitalizacją dzienną jest potencjalnie najlepsza, warto jednak porównać ze sobą przybliżone wartości zysku przy wszystkich możliwych okresach kapitalizacji.
5. czas trwania lokaty – im dłużej trwa lokata, tym można więcej zarobić, szczególnie jeśli kapitalizacja przebiega częściej niż na koniec okresu lokaty, a naliczone odsetki powiększają kapitał do oprocentowania w kolejnym okresie.

Oprócz powyższych cech lokaty, koniecznie trzeba się zapoznać ze wszelkimi warunkami zapisanymi w umowie i “małym druczkiem”. Tam znajdują się wszystkie ważne informacje dotyczące przebiegu lokaty, częstotliwości kapitalizacji odsetek i obowiązków, jakie należy spełnić, aby tę lokatę zamknąć, lub kar, które zostaną nałożone za jej zlikwidowanie przed terminem umownym. W umowach i regulaminach znajdują się też wysokości opłat za prowadzenie lokaty czy warunki promocji, jeśli z takowej można skorzystać.

Szczególnie ważny jest ostatni punkt. Promocje bankowe na lokaty są kuszące, jednak należy im się dokładnie przyglądać, aby po czasie nie być rozczarowanym. Banki nie dają niczego za darmo, a więc za każdą promocję klient płaci, zwykle nie finansowo, ale, np. koniecznością skorzystania z dodatkowego produktu bankowego lub przymusem odnowienia lokaty na kolejny okres, oczywiście z niższym niż promocyjne oprocentowaniem. Może się jednak okazać, że choć pozornie promocyjna lokata ma niższe oprocentowanie, to wypłacona przez bank premia zrekompensuje “straty”, a w ogólnym rozrachunku klient wyjdzie na plus.

Wiele osób nabiera się szczególnie na pięknie wyglądające w reklamach wysokie oprocentowanie. Zanim zostanie podpisana umowa, trzeba jednak sprawdzić co to oprocentowanie oznacza. Ta pułapka czeka na klientów banków często w przypadku lokat z kapitalizacją dzienną. W reklamach podawane jest oprocentowanie brutto, a więc wartość oprocentowania, jaką trzeba by uzyskać na standardowej lokacie, aby wypracować taki sam zysk jak na lokacie z dzienną kapitalizacją. W rzeczywistości więc oprocentowanie jest niższe niż to zadeklarowane w reklamie. W niektórych bankach można też spotkać się z lokatami dubeltowymi, w których kapitał dzieli się na co najmniej dwie części. Do jednej z nich, zwykle mniejszej, stosowane jest wyższe, promocyjne oprocentowanie, a do pozostałych standardowa wysokość oprocentowania. Informacja o takim podziale również będzie zawarta w umowie lub regulaminie.

Często wykorzystywaną alternatywą dla lokat jest konto oszczędnościowe. To produkt, który łączy w sobie cechy lokaty i konta bankowego, a więc jest elastyczniejszy niż lokata i jednocześnie mniej elastyczny niż standardowy ROR. Wiele osób zastanawia się, które rozwiązanie wybrać. Odpowiedź jednak zależy głównie od oczekiwań i wymagań stawianych bankowi.

Lokata będzie dobrym wyborem dla osób, które posiadają już większą sumę oszczędności i wiedzą, że pieniądze te nie będą im potrzebne przez dłuższy czas. To łatwy i bezpieczny sposób oszczędzania, a co ważne, można z niego korzystać nawet wtedy, kiedy kwota depozytu nie jest zbyt duża. Stosunkowo łatwo jest też oszacować zysk. Minus stanowi brak możliwości dopłat (poza pewnymi wyjątkami) w trakcie trwania okresu lokaty oraz utrata odsetek, jeśli lokata zostanie zerwana przed upływem umownego okresu, określonego w umowie.

Tych minusów nie ma w przypadku kont oszczędnościowych. Tam można wpłacać i wypłacać środki w każdym momencie, trzeba jednak liczyć się z niższym niż na lokacie oprocentowaniem. Częste wypłaty to sytuacja niekorzystna dla banków, dlatego zniechęcają one właścicieli kont oszczędnościowych do zbyt częstego wypłacania środków, nakładając na nich opłaty za drugą i kolejną wypłatę – jedna wypłata w okresie rozliczeniowym jest zwykle darmowa. Na konto oszczędnościowe można wpłacać środki w dowolnej wysokości nawet kilka razy w miesiącu, dlatego to opcja odpowiednia dla osób, które chcą oszczędzać regularnie, ale niewielkie kwoty.

W dużym uproszczeniu konto oszczędnościowe działa jak skarbonka, a lokata jak zamrażalnik. To od osobistych preferencji klienta zależy, która opcja będzie dla niego korzystniejsza.

I tak, i nie. Lokata jest produktem bardzo bezpiecznym. Powszechnie uważa się, że gwarantuje zysk, jednak właściwszym stwierdzeniem będzie, że nie można na niej stracić. Bank z pewnością wypłaci klientowi odsetki, jednak to od wskaźnika inflacji zależy, czy te odsetki rzeczywiście będą stanowiły realny zysk. Osoby, które posiadają pokaźny kapitał i liczą na duży zysk, a jednocześnie akceptują umiarkowany lub duży poziom ryzyka inwestycji, powinny zwrócić się raczej w stronę inwestycji, np. na giełdzie lub w TFI. Lokata może być opłacalna, jednak trzeba ją dobrze i umiejętnie wybrać, a także być otwartym na nowe oferty banków. Korzystanie z wielu z nich jednocześnie lub przenoszenie pieniędzy z banku do banku może przynieść wymierne korzyści.

Ze względu na fakt, że lokaty są wrażliwe na wahania stóp procentowych, lokowanie na nich pieniędzy w czasach kryzysu może okazać się nieopłacalne. Z pewnością jednak lepiej jest zdeponować pieniądze na lokacie, niż trzymać je w skarpecie lub na koncie osobistym – niewielki zysk uchroni je przed inflacją, a przy odrobinie szczęścia, pozwoli zarobić.

PORÓWNYWARKA

©2023 Wszelkie prawa zastrzeżone.

Ranking lokat Ranking kont oszczędnościowych Prywatność